从商业保险看社会保险

我们每个人都面对生老病死，甚或遇到天灾人祸，人们希望规避风险损失，于是“保险业”应运而生。保险作为风险管理的工具，并不能阻止风险的发生，但却可以分摊风险发生后的损失。说得直白些：保险是利用多数人缴纳的保费建立保险基金，当少数人发生风险时，由所有参保人共同分担损失的机制。 

从承办主体看，保险可分为商业保险与社会保险。顾名思义，前者由市场主体（保险公司）经营；后者由政府主导。我写这篇文章，是想重点讨论两个问题：第一，从历史上看，商业保险早于社会保险出现，可为何有了商业保险还要有社会保险？第二，社会保险的“功能”如何定位？保费率高低怎样确定？ 

人类最早的保险，可以追溯到公元前2000年。那时在地中海运输货物的商人，每当遇到海难时，为避免船毁人亡，通常会将部分货物抛入海中，而由此形成的损失，则由相关利益方共同分摊。现在回头看，这种“共同海损分摊”的做法，是商业保险的雏形，也为后来商业保险的发展奠定了理论基础。 

据文献记载，第一份真正的商业保单，出现于1347年10月。事情是这样的：意大利商船“圣·科勒拉”号要运送一批货物到马乔卡，航程虽然不远，却极有可能遇到飓风。船长不想冒险，于是找到了勒克维伦，两人约定，船长先放一笔钱在勒克维伦手里，若6个月内货船能顺利抵达目的地，这笔钱就归勒克维伦。否则，勒克维伦将承担货物的损失。 

在上面例子中，船长的那笔钱其实就是“保费”，而勒克维伦则是保险的提供者。也是从那时候起，商业保险迅速发展起来。1435年，西班牙巴塞罗那率先颁布了“海上保险法典”；1556年，颁布了保险经纪人法令；1563年，对保单格式作了明确规定。自此，商业保险成为市场避险的普遍方式。 

相对于商业保险，社会保险要晚200多年。社会保险最初起源于英国，直接原因是“圈地运动”后大批农民丧失了土地，成为失业贫民。为了对付农民反抗，政府一方面用酷刑镇压，同时也采取救济措施。1601年，政府颁布了《济贫法》，规定各地教区要征收“济贫税”，凡是在教区居住一定年限，并从事过劳动的失业者，皆可领取救济金。 

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